MAINOS

Korot nousussa: Kannattaako nyt ottaa vakuudeton luotto?

MAINOS - BONDORA.FI -

Vakuudeton laina on lainamuoto, jota myönnetään ilman lainan takaajia tai vakuuksia. Suuremmat lainat esimerkiksi pankista yleensä vaativat lähes aina jonkin vakuuden, mikä voi olla omaa tai jonkun toisen henkilön eli lainan takaajan omaisuutta.

Korot ovat kuitenkin nyt nousussa ja sen vuoksi moni on jarrutellut esimerkiksi asunnon tai mökin ostoa. Moni jännittää, kuinka korkealle korot nousevat ja esimerkiksi asuntojen myyntiäkin on alettu lykkäämään.

Kannattaako vakuudeton luotto tässä taloustilanteessa ja onko se oikeasti turvallinen vaihtoehto?  

Korot nousevat kovaa kyytiä

Finanssiala ry:n toteuttaman kyselytutkimuksen mukaan asuntolainat olivat edellisvuonna 2021 keskimäärin 168 700 euron suuruisia ja niiden takaisinmaksuajan keskiarvoksi laskettiin 20,4 vuotta. Helsingin Sanomat on laskenut korkojen nousun näkemisen eri kokoisissa lainoissa:

Laskelma on tehty niin, että lainan marginaaliksi on asetettu 0,72 prosenttia ja laina-ajaksi puolestaan 25 vuotta. Tuloksen perusteella voidaan päätellä, että koron heilahtelu vaikuttaa maksuerään, mutta laina-aika pysyy samana.

Korkojen nouseminen ei vaikuta pelkästään lainoihin, mutta asumiskulut tulevat nousemaan jopa sadoilla euroilla kuussa. Tämä voi tarkoittaa sitä, että vaikka kuukausimaksuerät eivät nousisikaan suuresti lainoissa, on kuukausieriä aiempaa hankalampi maksaa takaisin muiden menojen noustua.  

Kuinka käy vakuudettomien lainojen

Maailmantilanne on vaikuttanut lainoihin niin, että korot voivat siis muuttua suurestikin esimerkiksi asuntolainoissa. Vakuudettomien luottojen hyvänä puolena on, että korot niissä eivät juurikaan muutu. Muuttumattomalla korolla saatavaa pankkilainaa puolestaan on lähes mahdotonta saada hyppysiinsä.

Vakuudeton luotto on sinällään helppo ja turvallinen ratkaisu, jos tarvitsee pienempää lainaa esimerkiksi 500 eurosta 10 000 euroon saakka. Tällä ei välttämättä suoranaisesti makseta omakotitalon lainanlyhennyksiä, mutta pienempiin hankintoihin vakuudeton laina tässäkin maailmantilanteessa voi olla hyvä ratkaisu.

Vakuudeton laina ei kuitenkaan ole vaihtoehto, jos taloudessa on suuria talousongelmia. Se ei ole ratkaisu ongelmien paikkailuun, vaan täytyy olla varma, että rahan pystyy maksamaan takaisin. Korot ovat suhteessa suurempia pankkilainaan nähden, mutta lainan saaminenkin on nopeaa, helppoa ja jos lainan saa maksettua pian takaisin, ei korkojen pitäisi nousta.  

Milloin lainaa kannattaa hakea 

Vaikka inflaatio on kohoamassa ja se vaikuttaa kokonaisvaltaisesti talouteen ja jokaisen arkeen, kannattaa pitää mieli kirkkaana. Moni taloustieteilijä on antanut haastatteluita siitä, että talouden pysähtyminen olisi entistä kamalampaa taloustilanteelle. Yrityksiä on kannustettu jopa laskemaan hintoja, jotta kuluttajat ostaisivat palveluita, sillä sitä pidetään parempana vaihtoehtona, kuin asiakaskatoa.

Lainaa ei yleensä kannusteta ottamaan hankintoihin, jolla ei kasvateta omaa pääomaa tai omaa hyvinvointia. Jokaisen täytyy arvioida tarpeellisuus omaan tilanteeseen nähden.

Huonona vaihtoehtona voitaisiin pitää esimerkiksi lainan ottamista baari-iltaa varten, pikamuotia varten tai huvikseen. Laina on hyvä vaihtoehto silloin, kun säästöt eivät riitä jonkin hyödykkeen rahoittamiseen, kuten auton ostamiseen työmatkoja varten tai keittiön remonttiin.

Lainaa kannattaa siis aina harkita, mutta vaikka taloustilanne on pysähtynyt, ei kannata jäädä tuleen makaamaan. On luonnollista, ettei taloustilanne etene aina suotuisasti ja muutoksia tulee. Vaikka tilanne on vaikea monelle, tulee talous tasapainottumaan vielä jonakin päivänä.  

Unelmista totta myös korkojen noustessa 

Esimerkiksi asunnon ostajien kannattaa varautua korkotasojen nousuun. Korkojen noususta pystyy keskustelemaan oman lainantarjoajan kanssa ja lainan voi suunnitella niin, että oma talous kestää vielä pienen korkojenkin nousun.

Lainoja ei koskaan kannata ottaa niin, että lainan noustessa rahaa ei jää yhtään mihinkään muuhun. Tavallaan inflaatio on herättänyt ihmiset säästämiseen sekä hankintojen rahoittamiseen suuremmalla kynnyksellä, sillä olemme saaneet jo vuosia nauttia matalista korkotasoista sekä halvasta sähköstä.

Mikään ei kuitenkaan kestä ikuisesti, niin kuin ei myöskään sakkaava taloustilanne. Lainaa hakiessa hakija myös arvioidaan siltä kantilta, että lainan anojan talous tulee kestämään myös korkojen nousua.

Pankeista onkin vaikeampi tällä hetkellä saada lainoja, ja puolestaan vakuudettomien lainojen saamisessa on suurempi todennäköisyys sen myöntämiseen. Omista unelmista ei kannata luopua, sillä luoton ottaminen ei ole mahdotonta.