MAINOS

Lainojen yhdistäminen ja lainavertailu

MAINOS -

Vakuudettomat lainat ovat viime vuosina olleet muutosten alla, kun alle 2000€ lainoissa korkokatto on tippunut 50%:sta tällä hetkellä voimassa olevaan 10%:n. Lainojen yhdistäminen ja lainavertailu ovatkin olleet tärkeässä osassa, jotta vanhoista ja hintavista lainoista on voinut päästä eroon. Lainavertailuun pääset sivustolla Vertaalaina.fi .Koronaviruksen myötä voimassa on 1.7.-31.12.2020 väliaikainen korkokatto, joka koskee vakuudettomien lainojen nimelliskorkoa. Tämän lisäksi lainan kulut saavat olla korkeintaan 150€ vuodessa, eikä kustannusten määrä saa ylittää päivää kohden 0,01:tä prosenttia luottosopimuksen mukaisesta luoton määrästä tai luottorajasta luottosopimuksen voimassaoloajalta. Lainojen yhdistämistä harkitessa kannattaa kuitenkin muistaa, että vuonna 2021 voimaan tulee jälleen vuonna 2019 asetettu 20%:n korkokatto, joten vakuudettoman lainan korko tulee todennäköisesti vuoden vaihteen jälkeen muuttumaan. Jos lainojen yhdistämisen toteuttaa tällä hetkellä, tuleekin huomioida lainan kokonaiskustannukset koko laina-ajalta. Jos taas lainan saa maksettua kokonaisuudessaan vuoden 2020 aikana, on korko koko laina-ajan sama.    

Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu? 

Lainojen yhdistäminen ei aina onnistu, jos lainapaikka tai pankki arvioi hakijan maksukyvyn liian heikoksi. Liian suuri luottoriski pelottaa pankkeja, joten aivan heppoisin perustein ei isoa yhdistelylainaa myönnetä. Vakuudettomien luottojen kohdalla voi nykyään hakea jopa 70000€ lainaa, mikä on jo todella iso kulutusluotto. Katso vakuudettomista lainoista lisää Uusilaina.fi- sivustolta. Pienistä lainoista voikin kertyä iso laina, jos kaikki lainat haluaa yhdistää yhdeksi lainaksi. Yksi vaihtoehto on hakea lainaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, jolloin pankin riski pienenee ja laina on myös mahdollista myöntää pienemmällä korolla. Aina ei ole kuitenkaan mahdollista jakaa lainan riskiä. Omaa taloudellista tilannetta voi yrittää kohottaa hakemalla esimerkiksi lisätöitä tai maksamalla entisiä lainoja pois. Lainapaikat arvioivat myös hakijan aikaisempaa toimintaa: maksuhäiriöt, luottokorttilaskujen viivästyminen ja pikavipit vaikuttavat heikentävästi lainan saamiseen. Maksuhäiriömerkintä yleensä estää kokonaan lainan saamisen, poikkeuksena on kuitenkin opintolaina tai esimerkiksi Takuusäätiön takaama pankkilaina. Lainakierre on hyvä katkaista varhaisessa vaiheessa, jos oma taloudellinen tilanne on luisumassa ongelmalliseksi.  

Vertaile lainat säännöllisesti 

Lakimuutokset ja laina-alan nopea muuttuminen tekevät kulutusluottovertailusta  hyödyllistä. Lainavertailun voikin ottaa osaksi säännöllistä talouden hoitamista, jolloin kalliit lainat tulee yhdistettyä yhdeksi edullisemmaksi lainaksi, eikä omista lainoista tule maksettua ylimääräisiä korkoja ja kuluja. Lainavertailua voi tehdä kuluttajalainojen osalta, mutta myös yrityslainojen kohdalla lainavertailu on hyödyllistä, esim. Yrityslainat.net. Vuoden 2020 loppuun saakka voimassa oleva 10% korkokatto ei koske osamaksusopimuksia tai luottokortteja, joten nyt on aika miettiä myös näiden lainojen kilpailuttamista tai korvaamista toisella lainalla. Lainatarjouksesta tulee tarkistaa kuitenkin aina lainan todellinen vuosikorko ja lainan kokonaiskustannukset, joissa on huomioitu koko laina-aika. Tällä hetkellä väliaikainen korkokatto vaatiikin arviointia siitä, mikä on itselle sopiva ja edullisin lainavaihtoehto pitkällä aikavälillä.